Банки начали реализовывать залоги, соответственно выселяя неплательщиков, но снижение цен не позволило восстановить ликвидность, возникли проблемы по ценным бумагам, обеспеченным такими закладными, — начался кризис, отразившийся на всей экономике США, а далее и на мировых рынках. Теперь возникло две проблемы: часть жителей США не могут вернуть кредиты, их выселяют — это становится громадной социальной проблемой, часть — могут, но делают это с большой грустью: они платят кредиты за жилье больше, чем оно сегодня стоит.
В США очень развитые общественные движения, организации в защиту разных слоев населения. Действуют десятки программ для людей, не имеющих жилья, в том числе и федеральные ваучеры, которые выдает правительство для аренды жилья малоимущими. Однако, пообщавшись с американскими специалистами, почитав американские газеты, я понял: проблема, возникшая в США в сфере ипотеки, очень серьезная, и Америка со всей своей мощью откровенно не знает, что с этой проблемой делать. Да, у американцев есть определенные рецепты преодоления ипотечного кризиса в экономике, но социальная проблема, возникающая при этом, и для них пока представляется неразрешимой — что делать с миллионом семей в год, которых выселяют из жилья за неуплату платежей по ипотеке? Для решения экономических проблем ФРС, вероятно, снизит процентную ставку (пока готовился материал, это произошло. — Прим. ред.), и это позволит улучшить ситуацию на фондовом рынке. В то же время президент Буш заявил, что государство не будет оказывать прямую поддержку финансовым структурам, которые покупали ненадежные бумаги, выдавали ненадежные кредиты заемщикам, которые брали эти кредиты, не оценивая свою реальную платежеспособность.
— Какие выводы должна извлечь из этого Россия?
— Кризис на рынке ипотеки начался в США еще в прошлом году, но поначалу не выходил за пределы страны: в России первая информация об этом появилась в марте нынешнего года. Ударит ли американский кризис по рынку нашей страны? Нет — однозначно заявили эксперты. Все успокоились. Однако
— Действительно, все хорошо?
— Я бы так не сказал… Американский кризис имеет свою специфику. При этом у нас по сути сформирована американская модель рефинансирования ипотечных кредитов. И мы должны серьезно отнестись к тому, что произошло в США, оценить последствия для российского рынка кредитования в целом.
Кризиса в экономике страны в связи с ипотекой в России, действительно, вряд ли стоит ожидать. Здесь я согласен с большинством экспертов, которые говорят, что у нас все хорошо. Но у нас все хорошо потому, что плохо было с ипотекой: мы ею долго не занимались. В последние годы ипотека в России развивается очень бурно — показатели выдачи кредитов в рублях удваиваются, утраиваются. Однако доля рынка все равно слишком мала, чтобы кризис в этой сфере серьезно повлиял на нашу экономику.С другой стороны, десять лет назад в США регистрировалось
— А именно?
— Обратите внимание на потенциал социальных проблем, которые могут возникнуть… Смотря федеральные
На это накладываются заявления риэлтеров о летнем затишье на рынке недвижимости. Однако это «летнее затишье» длится с сентября прошлого года. Только за три месяца цены упали на 3%. Этого достаточно, чтобы человек, став хозяином квартиры на пике цен в июле
Сегодня в России выдано порядка 200 тысяч кредитов. Если 10% получателей этих кредитов окажутся неплатежеспособными, в стране появится 20 тысяч человек, потерявших жилье. А это похуже, чем проблема обманутых дольщиков. Обманутые дольщики, вложив свои деньги в строящийся дом, за редким исключением имели
Кредиты на «интересных» условиях выдавались гражданам, зачастую не владевшим английским в должной мере, чтобы прочесть договор. Установлены случаи сговора банков и риэлтеров, когда кредит выдавался заведомо неплатежеспособному клиенту, чтобы выгодно продать объект недвижимости. Банк чувствовал свою защищенность, рассчитывая в случае дефолта заемщика продать залог и возместить убытки, но цены снизились…
— Как избежать аналогичного социального кризиса в России?
— Считаю, отсрочка по времени у нас имеется за счет экономики. До 2006 года, когда не было резкого роста цен на недвижимость и активного развития ипотеки, ипотечные кредиты выдавались очень осторожно и в малых количествах. Банки понимали: в российских условиях восстановить свои финансовые ресурсы за счет продажи заложенного жилья — дело трудное. А в 2006-м началась массовая выдача кредитов. Перед банками стояла задача не столько внимательно поработать с клиентами, сколько выдать кредит и получить соответствующий доход.
Все это «выстрелит» не сегодня и не завтра — неплатежи могут начаться позже. Но я не согласен с теми, кто говорит, что американский кризис не повлияет на Россию. Как же не повлияет, когда уже начал влиять! Сигналы поступают — не первый и не второй.
Достаточно посмотреть на события, которые произошли в августе. Пока один только банк повысил ставки по кредитам. От жадности? Отнюдь. Некоторые банки вообще прекратили выдачу кредитов, и за это их можно только похвалить:
Не нужно думать, будто мы «проскочим» американский кризис — нужно вести активную упреждающую работу. Прежде всего изучить, что же произошло в США, понять как экономические, так и социальные истоки и последствия. Не думаю, что в России возможны заявления, подобные тем, что звучали в США: «Заемщики сами во всем виноваты, и мы не будем им помогать!» Россия — специфическая страна с «социальным» менталитетом. Но сегодня у нас нет отлаженного механизма работы с выселенными гражданами и т.д., нет специального надзора за деятельностью банков на ипотечном рынке. Изучив опыт США, Россия должна наработать свой. Причем уже сегодня. Немедленно. Полагаю, следует установить специальный надзор за ипотекой, определить, какие действия допустимы на этом рынке, а какие — нет.
Чтобы не оказаться в ситуации американских конгрессменов, которые уже в пик кризиса решили, наконец, выработать специальные нормативы оценки рисков заемщика и меры специального контроля. К проблемам социального характера, возникающим в этой ситуации, они даже не приблизились. Похоже, это те чужие ошибки, на которых стоит поучиться.